中小銀行改革化險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)表態(tài)這樣干

文 | 蘇向杲 楊潔

5月20日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)通氣會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)公司治理監(jiān)管，推動(dòng)包括中小銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)深化公司治理改革，并將此作為防范化解風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，下一步，城商行改革化險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)包括堅(jiān)持黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，完善公司治理，形成監(jiān)管部門(mén)與地方屬地的工作合力，一體推進(jìn)強(qiáng)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)督。農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管重點(diǎn)包括四個(gè)方面：堅(jiān)持底線(xiàn)思維，抓好風(fēng)險(xiǎn)防范化解；堅(jiān)持改革思維，推進(jìn)深化改革；堅(jiān)持做小做散，改進(jìn)金融服務(wù)能力；堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，提升監(jiān)管效能。

改革化險(xiǎn)取得明顯成效

城商行和農(nóng)村中小銀行是中小銀行的主要組成部分。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，截至一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)128家，總資產(chǎn)46.7萬(wàn)億元，在我國(guó)商業(yè)銀行中占比15.5%，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比13%。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，2017年全國(guó)金融工作會(huì)議以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)督促和引導(dǎo)城商行堅(jiān)守定位，回歸本源、專(zhuān)注主業(yè)，持續(xù)整治金融亂象，取得明顯成效。

數(shù)據(jù)顯示，2017年至2021年間，城商行資產(chǎn)年均增速9.8%，較2011年至2016年年均增速（23.1%）明顯下降13.3個(gè)百分點(diǎn)，基本回歸商業(yè)銀行平均水平。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，城商行貸款在總資產(chǎn)中占比從2016年末的36%升至51.3%，投資資產(chǎn)占比由40.6%下降至35.2%，同業(yè)資產(chǎn)占比由11.8%下降至5.9%。金融亂象整治方面，2017年以來(lái)，處罰城商行2842家次，合計(jì)罰沒(méi)12億元。

農(nóng)村中小銀行發(fā)展方面，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)村中小銀行整體實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2021年末，全國(guó)共有農(nóng)村中小銀行3902家，其中農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）2199家。資產(chǎn)負(fù)債穩(wěn)步增長(zhǎng)，2021年末資產(chǎn)負(fù)債分別為45.7萬(wàn)億元、42.2萬(wàn)億元，均占銀行業(yè)的14.1%，較2017年末分別上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)總體良好，資本充足率12.4%，不良貸款率4%，撥備覆蓋率122.9%。

另外，在風(fēng)險(xiǎn)處置方面，2018年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬(wàn)億元，金額超過(guò)前十年的總和。此外，農(nóng)村中小銀行發(fā)展還呈現(xiàn)主責(zé)主業(yè)進(jìn)一步夯實(shí)，支農(nóng)支小貸款持續(xù)增加，股東股權(quán)亂象初步遏制，體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)破題等特征。

中小銀行仍存在一些“結(jié)構(gòu)性”問(wèn)題

在取得明顯成效的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人同時(shí)指出，目前城商行和農(nóng)村中小銀行也存在“結(jié)構(gòu)性”“部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)體量較大”等問(wèn)題。

就城商行，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，由于周期性、體制性、結(jié)構(gòu)性、行為性因素，城商行領(lǐng)域也存在一些結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題，個(gè)別機(jī)構(gòu)多年積累的問(wèn)題比較嚴(yán)重，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。

基于城商行發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管部門(mén)與地方黨委政府一道，有重點(diǎn)地開(kāi)展了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控化解工作。首先是完善處置政策；其次是推進(jìn)改革化險(xiǎn)，包括加大不良處置、推進(jìn)改革重組、推動(dòng)引入戰(zhàn)投、實(shí)施精準(zhǔn)拆彈等舉措；第三是力求標(biāo)本兼治，舉措包括加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合、強(qiáng)化公司治理監(jiān)管、引進(jìn)管理人才。

就農(nóng)村中小銀行，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控，整體收斂。然而，從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)體量較大，需持續(xù)加大處置力度；從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。

“農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理的路徑有待完善；股東股權(quán)管理和公司治理存在缺陷；部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)處置資源不足；風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度不健全；縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

下一步堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì) 提升監(jiān)管效能

在剖析上述問(wèn)題之后，銀保監(jiān)會(huì)也開(kāi)出了“藥方”。據(jù)介紹，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)主要開(kāi)展了四方面工作：繼續(xù)落實(shí)健全公司治理三年行動(dòng)方案；部署公司治理重點(diǎn)問(wèn)題整改；開(kāi)展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專(zhuān)項(xiàng)整治；完善日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警。

就城商行未來(lái)的監(jiān)管重點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，下一步，要把完善公司治理作為城商行改革化險(xiǎn)的重中之重，強(qiáng)化股東股權(quán)監(jiān)管，促進(jìn)形成有效自我約束，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展；金融監(jiān)管部門(mén)將與地方黨委政府協(xié)同發(fā)力，共同防范化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管部門(mén)將堅(jiān)守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，一體推進(jìn)金融反腐和處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)農(nóng)村中小銀行，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類(lèi)施策、精準(zhǔn)拆彈的基本方針，深入推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

一方面，毫不松懈抓好風(fēng)險(xiǎn)防范化解。拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來(lái)源，合理運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金、金融穩(wěn)定保障基金等，“一行一策”穩(wěn)妥處置重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)不外溢。另一方面，毫不動(dòng)搖推進(jìn)深化改革。鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購(gòu)重組農(nóng)村中小銀行，會(huì)同相關(guān)部門(mén)落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

在改進(jìn)金融服務(wù)能力方面，要進(jìn)一步優(yōu)化支農(nóng)支小定位監(jiān)管，督促農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)。堅(jiān)持信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)?、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴(yán)控大額授信，下沉對(duì)本地市場(chǎng)的服務(wù)重心。

此外，還要堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，提升監(jiān)管效能。堅(jiān)守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管作風(fēng)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任擔(dān)當(dāng)，大力弘揚(yáng)恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴(yán)格問(wèn)責(zé)的監(jiān)管精神。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)努力，扎實(shí)推動(dòng)各項(xiàng)工作取得實(shí)效，不斷提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司治理質(zhì)效，為中小銀行機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供有效支撐。

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